Les agios, ou intérêts débiteurs, sont les frais facturés par une banque lorsqu'un compte courant présente un solde négatif (découvert bancaire). Ils rémunèrent le service rendu par la banque qui avance l'argent. Leur montant dépend de la somme due, de la durée du découvert et du taux d'intérêt appliqué.

Comment sont calculés les agios ?

Les agios ne sont pas facturés de manière aléatoire. Leur calcul repose sur trois éléments principaux : le montant du découvert (la somme exacte en dessous de zéro chaque jour), la durée (le nombre de jours pendant lesquels le compte est resté débiteur) et le taux d'intérêt, exprimé en Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ce dernier est fixé par votre banque mais ne peut jamais dépasser le taux d'usure légal, défini chaque trimestre par la Banque de France.

La formule classique est la suivante : (Montant du découvert × Durée en jours × TAEG) ÷ 365.

Les différents types d'agios

Les agios forfaitaires

De nombreuses banques appliquent un minimum forfaitaire (par exemple, entre 1,50 € et 3 €) pour toute situation de découvert, même si le calcul proportionnel donne un résultat inférieur. Ce montant fixe est facturé dès le premier jour dans le rouge.

Les agios majorés (dépassement)

Si vous dépassez le plafond de votre découvert autorisé, ou si vous n'avez pas d'autorisation préalable, la banque applique un taux d'intérêt majoré sur la somme dépassant la limite. À ces agios majorés s'ajoutent généralement des commissions d'intervention pour chaque opération forcée.

À lire pour aller plus loin : Découvert bancaire : comment arrêter de payer des agios tous les mois ?